פנסיה, גמל והשתלמות בימי קורונה: זה הזמן לעבור מסלול השקעה?
על רקע משבר הקורונה והטלטלה בשווקים, מהם מסלולי ההשקעה השונים בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות והאם כדאי לעבור למסלולים סולידיים יותר
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש יחסית (נובמבר 2016), שנועד לאפשר לציבור החוסכים למשוך את הכסף שנצבר בחיסכון גם בטווח הקצר והבינוני. זאת לאחר שקופות הגמל המסורתיות הפכו, החל משנת 2008, למוצר חיסכון לטווח ארוך בלבד שאת הכסף שחסכו ניתן למשוך רק כקצבה חודשית ולאחר הגעה לגיל 60, גיל הסף לפרישה מעבודה.
בקופות הגמל להשקעה ניתן למשוך את הכסף בשתי דרכים:
- משיכה הונית (חלקית או מלאה) בכל רגע נתון, בכפוף לתשלום מס רווחי הון של 25%, אבל ללא קנס על פירעון מוקדם כפי שנהוג בקופות הגמל המסורתיות.
- משיכת הכספים כקצבה חודשית פטורה לחלוטין ממס לאחר גיל 60.
קופות הגמל להשקעה נועדו לעודד חוסכים לחזור אל הקופות, ולהעמיד אלטרנטיבה ראויה (ראו פירוט יתרונות) לתוכניות החיסכון בבנקים. מטרה נוספת הייתה לעודד את החוסכים לחסוך כסף פרטי מעבר לקופת הפנסיה, ככלי משלים להגדלת קצבת הפנסיה. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד תקרה של 70 אלף שקל בשנה קלנדרית לאדם (לפי ת.ז.).
*מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. דמי הניהול הינם 0.7% לשנה מהצבירה. האמור אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
פטור ממס רווחי הון יינתן במשיכת הכספים כקצבה החל מגיל 60. ההשקעה אינה מוגבלת בזמן. ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה כל סכום עד 70,000 ₪ בשנה. ללא עמלות נוספות מעבר לדמי הניהול שצוינו.
קופת גמל להשקעה - שאלות ותשובות
מה זה קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש, אשר הושק בסוף שנת 2016 ונועד לעודד את הציבור לחסוך יותר כסף לעתיד. אם כחיסכון לילדים, חיסכון כללי למשפחה או חיסכון לגיל הפרישה. כל אחד יכול להפקיד לחסכון עד 70 אלף ש"ח בשנה קלנדרית, כאשר המכשיר כולל הטבה ייחודית לחוסכים אחרי גיל 60.
איך מצטרפים לקופת גמל להשקעה של מיטב דש?
ניתן להצטרף בקלות ובאופן דיגיטלי מכל מכשיר ובכל שעה ולפתוח לעצמכם קופת גמל להשקעה. להצטרפות לחצו כאן >>
למי זה מתאים?
חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה מתאים לכל מי שמעוניין לחסוך לעתיד. קופת גמל להשקעה מתאימה לכל אדם בכל גיל המעוניין להגדיל את חסכונותיו לעת פרישה או להגדיל את חסכונותיו השוטפים. חסכון זה יכול לשמש גם ככלי לחיסכון לילדים, כאשר ניתן לפתוח קופות חיסכון ייעודיות עבורם ועל שמם של הילדים.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?
בעבר, היתה קופת הגמל אפיק חיסכון משמעותי ונפוץ, כאשר רבים חסכו ויכלו למשוך את כספם בצורה הונית (כלומר במשיכה אחת) לאחר 15 שנות חיסכון וללא תשלום מס. החל משנת 2008 השתנה ההסדר התחיקתי. כספים שהופקדו לאחר שנת 2008, יועדו לחסכון קצבתי בלבד בעת יציאה לגמלאות. מכשיר החיסכון החדש - קופת גמל להשקעה, מחזיר את הנזילות ומאפשר למשוך את כספי החיסכון בכל עת (כלומר בנזילות מלאה). בנוסף, מי שיבחר למשוך את כספו לאחר גיל 60 כקצבה, יזכה לגידול בחסכון לפרישה ופטור מתשלום מס.
האם הכספים נזילים בכל עת?
כן. קופת גמל להשקעה הינה מכשיר חיסכון נזיל. כספי החיסכון יועברו תוך 4 ימי עסקים ממועד בקשת משיכת החיסכון לחברה המנהלת.
האם יש הגבלת על הפקדת הכספים?
כן. ישנה הגבלה של עד 70 אלף ש"ח בשנה קלנדרית, עבור כל חוסך. כך למשל זוג עם 2 ילדים, יוכלו לפתוח 4 קופות (על שם כל בן משפחה) ולהפקיד לכל קופה עד 70 אלף ש"ח, כלומר סך של 280 אלף ש"ח בכל שנה קלנדרית.
האם משלמים מס בעת משיכת הכספים?
מי שיבחר למשוך את כספו כקצבה לאחר גיל 60, יהנה מפטור מלא מתשלום מס. מי שיבחר למשוך את כספו בצורה הונית, יהיה חייב בתשלום מס רווחי הון, בדומה לחיסכון באמצעות פוליסת חיסכון, קרנות נאמנות וכן הלאה.
על שם מי ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה?
על שם כל אדם (על שמי, שם הילדים, הנכדים, או בן/בת הזוג). חשוב להבין, שפתיחת קופת גמל להשקעה על שם אדם אחר, כמוה כמתן מתנה בלתי חוזרת לאותו אדם. במקרה כזה, ניהול ושחרור הכספים יתבצעו ע"י אותו אדם בלבד (למעט במקרה של קטין).
האם הפקדת הכספים לקופת גמל להשקעה היא חודשית או חד פעמית?
אנו במיטב דש מאפשרים הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית קבועה וניתן אף לשלב ביניהם, כלומר להפקיד גם הפקדה חד פעמית במקביל להפקדה חודשית קבועה.
האם ניתן לעשות שינויים בהליך הפקדת הכספים?
בודאי. במיטב דש תוכלו לפנות לשירות הלקוחות שלנו במייל, צ'אט, או טלפון ולבקש לעדכן את אופן הפקדת הכספים. כלומר, ניתן לבצע הפקדה חד פעמית נוספת, ניתן לעצור הפקדה חודשית קבועה ועוד.
האם ניתן לבחור את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון?
כן. מיטב דש מציעה מגוון מסלולי השקעה וניתן לבחור מבינהם את מסלול ההשקעה התואם את הצרכים שלך בצורה הטובה ביותר. בעת ההצטרפות לקופת גמל להשקעה בהליך הדיגיטלי, ברירת המחדל היא הצטרפות למסלול השקעה כללי. לאחר מכן, ניתן לפנות לשירות הלקוחות במייל, צ'אט או טלפון ולבקש לעבור מסלול השקעה.
איך ניתן לעקוב אחר כספי החיסכון בקופת גמל להשקעה?
אנו במיטב דש מאפשרים לקהל לקוחותנו לעקוב אחר כספי החיסכון בקלות באמצעות אתר העמיתים שלנו. ניתן להיכנס לאתר, בכל עת ולבדוק את מצב החיסכון, ההפקדות שנכנסו והתשואה שהושגה.
מחשבון קופת גמל להשקעה
מחשבון תכנית חיסכון הפוך בעזרת קופת גמל להשקעה. באמצעות המחשבון, תוכלו להציב לכם סכום יעד שאליו תרצו להגיע ולקבל הערכה, כמה כסף תצטרכו לחסוך מדי חודש על מנת להגיע אליו. הזיזו את הסמנים, שחקו עם המחשבון וגלו איך איך תוכלו להשיג את היעדים שלכם. המחשבון מתבסס על תשואה שנתית של 4.0% ודמי ניהול בשיעור של 0.7% מהצבירה.
שיחקתם עם המחשבון? יופי!
אז כעת אתם כנראה יודעים מה צריך לעשות כדי להגיע ליעד שהצבתם לילדים או למשפחה שלכם. זה הזמן לכבוש את היעד, ולחסוך סכומי כסף משמעותיים באמצעות חיסכון חודשי קבוע. התחילו לחסוך באמצעות קופת גמל להשקעה.
יתרונות קופת הגמל להשקעה
- נזילות 24/7: הכספים הנצברים בקופת הגמל להשקעה ניתנים למשיכה הונית בכל רגע נתון, ללא קשר להגעה לגיל הפרישה וללא קנס.
- ניהול כספים מקצועי: כספי החסכונות בקופות הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון על ידי מומחי ההשקעות של מיטב דש. מטרת העל של מנהלי ההשקעות היא לנסות להשיג תשואה מקסימלית לחוסכים.
- מגוון רחב ביותר של אפיקים ומסלולי השקעה: קופות הגמל להשקעה מציעות לחוסכים מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהתאם להעדפות הסיכון וטווח ההשקעה ומטרותיו של כל חוסך. עקב גודלן, יכולות קופות הגמל להשקיע גם בנכסים לא סחירים, מה שעשוי לסייע בהתמודדות עם זמנים של תשואות נמוכות באג"ח.
- גמישות: ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה במהירות, ללא עלות ולא אירועי מס.
- הטבת מס ראשונה - דחיית מס: במעבר בין מסלולי השקעה בקופות הגמל להשקעה לא משלמים מס. כלומר, הפעם הראשונה שבה תיפגשו עם רשות המיסים תהיה כשתמשכו את כספי החיסכון. לפני כן, לא תחויבו במס על רווחים ממכירת ניירות ערך, קבלת ריבית על איגרת חוב או קבלת דיבידנד. דחיית מס כזו היא למעשה הנחה בתשלום המס.
- הטבת מס שנייה - משיכה כקצבה בפטור מלא: התמדתם וחסכתם עד גיל 60? תוכלו להתחיל למשוך את הכספים שהצטברו בחיסכון כקצבה חודשית, פטורה ב-100% ממס.
- עלויות ניהול אטרקטיביות: דמי הניהול של קופות הגמל להשקעה עומדים במיטב דש על 0.7% בלבד לשנה מהצבירה.
- נגישות ושקיפות: באפשרותכם לבדוק בכל רגע נתון מהם הביצועים של קופת הגמל להשקעה שלכם, באמצעות כניסה לאזור האישי באתר מיטב דש. באתר גמל-נט של משרד האוצר תוכלו להשוות את ביצועי קופת הגמל להשקעה שלכם עם קופות אחרות.
סוגי הפקדה
בקופת גמל להשקעה תוכלו לבחור בין שתי סוגי הפקדה או לשלב ביניהם.
הפקדה שוטפת: בעת פתיחת התוכנית תוכלו לבחור סכום חודשי קבוע להפקדה באמצעות הוראת קבע. בכל זמן תוכלו לשנות את הסכום או להפסיק את ההפקדה הקבועה.
הפקדה חד פעמית: ניתן לבחור בסכום חד פעמי להפקדה לתוכנית. תוכלו לחזור ולבצע הפקדות נוספות בכל זמן שתרצו עד לתקרת ההפקדה כאמור לעיל. כמו כן, ניתן לבצע הפקדה חד פעמית בנוסף להפקדה השוטפת.
למי מיועדת קופת גמל להשקעה?
אחד המאפיינים של קופת גמל להשקעה הוא התאמה רחבה
חיסכון לילדים
כל הורה רוצה לעזור לילדיו כשיגדלו. אבל ללא היערכות מראש, משפחה ממוצעת תתקשה מאוד לסייע לילדיה לממן לימודים, חתונה, קניית דירה, פתיחת עסק וכדומה. כדי להיכנס לשגרת חיסכון, מומלץ לפתוח קופה לכל ילד שנולד, ולהפקיד בה סכום חודשי קבוע. אפשר לשלב בהפקדות הקבועות גם סכומים חד פעמיים כמו מתנות שמתקבלות במהלך השנים.
חיסכון לפנסיה
רבים מבינים כיום שהפנסיה שהם חוסכים לא תספיק להם כדי לשמור על רמת החיים. התוכנית החדשה מצוינת כהשלמה לקצבת הפנסיה והטבת המס לחוסכים ששומרים את כספי הפנסיה עד גיל 60 הופכת את התוכנית לאטרקטיבית במיוחד. ההפקדות יכולות להתבצע הן בשנים האחרונות שלפני היציאה לגמלאות והן במשך כמה עשורים. זוג שיפתחו קופה עבור כל אחד מהם וינצלו את תקרת ההפקדה האישית, יוכלו לשפר מאוד את מצבם.
לכל מטרה
חולמים לצאת בעוד עשור לשנה של טיול משפחתי מסביב לעולם? רוצים לקנות מכונית חדשה בעוד שלוש שנים? רק התחתנתם וכבר אתם מתכננים את חתונת הכסף המפוארת שלכם? הקופה מתאימה לחיסכון לכל מטרה ולכל טווח זמן. מדי פעם אנחנו גם נתקלים בהוצאות גדולות ובלתי צפויות. אם מראש ניקח בחשבון אפשרויות כאלה ונשמור על תכנית חיסכון נזילה תמיד – נתמודד בהצלחה גם עם מכשולים.
כתבות בנושא קופת גמל להשקעה
08.7.20
קרא עוד
רוצים לקבל עדכונים שוטפים בנושאי חיסכון?
עקבו אחרינו בפייסבוק ויוטיוב כדי לקבל מידע עדכני ומעניין
טפסי קופת גמל להשקעה
*מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. דמי הניהול הינם 0.7% לשנה מהצבירה. האמור אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. פטור ממס רווחי הון יינתן במשיכת הכספים כקצבה החל מגיל 60. ההשקעה אינה מוגבלת בזמן. ניתן להפקיד כל סכום עד 70,000 ₪ בשנה. ללא עמלות נוספות מעבר לדמי הניהול שצוינו.
