מה הן קופות גמל

קופות גמל מהוות אחד מאפיקי החיסכון ארוך הטווח המשמשים כפלטפורמה לניהול כספים קצבתיים המיועדים לקצבה חודשית וכספים הוניים המיועדים למשיכה חד-פעמית. על קופות הגמל נמנות הקופות הבאות:
קופות גמל קלאסיות - קופות להן בוצעו הפקדות עד סוף שנת 2007. ייעודן של הקופות הללו הינו כספים הוניים למשיכה חד-פעמית בכפוף לתנאי הנזילות (תנאים המשתנים בין קופה לעמית שכיר ובין קופה לעמית עצמאי).
קופות גמל שנפתחו לאחר שנת 2008 - קופות המיועדות אך ורק למטרת קצבה חודשית.
קופות גמל לפי תיקון 190 - קופות גמל המאפשרות לבני הדור השלישי למשוך את הכספים הצבורים בכפוף להיותם בגיל 60 ומעלה אשר מקבלים פנסיה חודשית בגובה הפנסיה המזערית (4,606 ₪ בחודש נכון לשנת 2022) ובתשלום 15% מס על הרווח הנומינאלי.
קופות גמל לניהול כספי פיצויים לאחר התחשבנות מס - זוהי קופה המהווה חלופה אטרקטיבית לפדיון כספי הפיצויים בסיום ההעסקה. זוהי קופה הקולטת את הכספים לאחר ניכוי מס כך שהם מנוהלים כתגמולים הנזילים למשיכה הונית כסכום חד-פעמי בכל עת, בכפוף לתשלום 25% מס על הרווח הריאלי.
קופות גמל לניהול כספי עמית שנפטר - קופת גמל מהווה אלטרנטיבה אטרקטיבית המאפשרת לעמית להוריש את קופת הגמל, לאחר פטירתו, באמצעות העברת הכספים הצבורים לקופת גמל שתנוהל על שם היורשים החוקיים או המוטבים. השיוך לא כרוך באירוע מס. בעת משיכת הכספים הללו כסכום חד-פעמי ישלם היורש / המוטב מס בשיעור של 25% על הרווח הריאלי שנצבר החל מפתיחת הקופה.
קופת גמל להשקעה - החידוש האחרון בתחום קופות הגמל מאפשר הפקדה בסך של עד 72,616 ₪ בכל שנת מס לחשבון גמל. הכספים הצבורים בחשבון נזילים למשיכה הונית בכל עת, בכפוף לתשלום 25% מס על הרווח הריאלי. אם העמית מבקש לממש את הכספים הצבורים כקצבה חודשית (החל מהגעתו לגיל 60), הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה והעמית ייהנה מפטור ממס על כל הרווחים שנצברו עד לאותו מועד. ייחודה של קופה זו הינו שאין העמית נדרש לקבל החלטה מראש במועד ההפקדה על אופן המימוש וכל האפשרויות פתוחות בפניו (הון או קצבה).

 

בכל קופות הגמל קיימים לבחירת החוסך מגוון מסלולי השקעה, הנבדלים זה מזה בין בתי ההשקעות וחברות הביטוח והנחלקים לשתי קבוצות עיקריות: 

  1. מסלולים מותאמים לגיל - לדוגמה, מסלול לבני 60 ומעלה שהוא מסלול סולידי או מסלול לבני 50 ומטה שכולל רכיב מנייתי משמעותי.
  2. מסלולים המתמחים באפיק השקעה ספציפי - כגון מניות, אג"ח, אג"ח מדינה, אג"ח שקלי, מסלול עוקב מדדי מניות, מסלול עוקב מדדי מניות ואג"ח, ועוד. 

כמו כן, בחלק מבתי ההשקעות וחברות הביטוח מופעל מסלול בניהול אישי במסגרתו באפשרות החוסך לנהל את הכספים הצבורים על פי שיקול דעתו.
המעבר בין קופות הגמל המנויות לעיל אפשרי תוך פרק זמן של עד 10 ימי עסקים, וזאת ללא פגיעה בוותק הכספים שנצבר בקופה המקורית.

 

להצטרפות לקופות הגמל של מיטב דש להצטרפות לקופת גמל להשקעה

קופות הגמל שלנו - מידע והצטרפות

לקוחות ממליצים

חנה ש. 

"ברצוני להביע את שביעות רצוני מחברת מיטב דש. השירות שהינני מקבלת הינו לשביעות רצוני, השירות אישי, נציג המכירה נגיש בכל עת. השירותים שאני מקבלת כוללים, קרנות נאמנות, תיקון 190, וקופות גמל"

רוויטל ג. 

" ברצוני להביע את הערכתי המלאה על שירותכם המקצועי והיעיל בטיפול בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלנו. אנו מייחסים חשיבות רבה לקשר השוטף והקבוע עם מנהל התיק שלנו ולשיתוף הפעולה בינינו התורם להרגשה כי אנו נמצאים בידיים טובות."

קופות גמל - מידע נוסף

כתבות בנושא קופות גמל וחיסכון

08.7.20 מאת: מערכת האתר

פנסיה, גמל והשתלמות בימי קורונה: זה הזמן לעבור מסלול השקעה?

על רקע משבר הקורונה והטלטלה בשווקים, מהם מסלולי ההשקעה השונים בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות והאם כדאי לעבור למסלולים סולידיים יותר
מסלול השקעה
קרא עוד
05.7.20 מאת: תומר שלו

השקעה במדד ה - S&P 500 באמצעות קופות הגמל וקרנות ההשתלמות

מעוניינים להשקיע במעקב אחר מדד מוביל של הכלכלה האמריקנית? זו ההזדמנות שלכם. למי מתאים המסלול החדש – ומהם 5 היתרונות הגדולים שלו מבחינתכם כחוסכים?
השקעה במדד s&p 500
קרא עוד
30.3.20 מאת: אלכס זבז'ינסקי

העולם שאחרי הקורונה: אילו חברות יובילו?

מהם השינויים המבניים שצפויים להתרחש בכלכלה העולמית אחרי המגפה ואיך הם ישפיעו על המגמות והסקטורים בשווקים העולמיים. ניתוח: מי יזנק, ידשדש או יתרסק
אלכס זבז'ינסקי
קרא עוד

רוצים לקבל עדכונים שוטפים בנושאי קופות גמל וחיסכון?

עקבו אחרינו בפייסבוק ויוטיוב כדי לקבל מידע עדכני ומעניין

טפסי קופות הגמל

קופות גמל - שאלות ותשובות

מהי קופת גמל?

קופות גמל קלאסיות –עד שנת 2008 קופות הגמל היו מיועדות לחיסכון הוני, כלומר, כאלו המאפשרות את משיכת הכספים כסכום חד-פעמי ופטור ממס ולא כקצבה חודשית. בין קופות אלה נמנות הקופות לשכירים, שכל ההפקדות שבוצעו בהן עד סוף 2007 נזילות למשיכה כסכום הוני החל מגיל 60, והקופות לעצמאים שבהן ההפקדות עד סוף 2005 נזילות למשיכה כסכום הוני פטור ממס בתום 15 שנות וותק. ההפקדות מהשנים 2006-2007 נזילות למשיכה כסכום הוני החל מגיל 60. כל ההפקדות משנת 2008 ואילך לקופות אלו הן הפקדות למטרות קצבה בלבד, בהן לא ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי.
מאז שנת 2008 השתנה אופן פעולתן של קופות הגמל הקלאסיות, ונולדו מוצרי גמל חדשים:
קופות גמל בתיקון 190 – החל משנת 2012, מאפשרות לבני הדור השלישי לנהל במסגרתן חיסכון נזיל בכפוף לעמידה במספר קריטריונים. קופות הגמל ממוסה ב-15% מס רווח הון נומינלי במקרה של משיכתו כסכום חד פעמי או קצבה פטורה ממס החל מגיל 60.
קופות גמל להשקעה – החל משנת 2016, ניתן לנהל קופה מסוג זה בכל גיל, עם אפשרות לקצבה פטורה ממס החל מגיל 60 ובכפוף למגבלת השקעה של 72,616 ₪ (נכון לשנת 2022) בשנה קלנדרית.

איך מצטרפים לקופת גמל של מיטב דש

ניתן להצטרף בקלות ובאופן דיגיטלי מכל מכשיר ובכל שעה ולפתוח ו/או להעביר קופת גמל. להצטרפות לחצו כאן >>

מדוע מציעות קופות הגמל מבחר רחב של מסלולי השקעה?

רוב הציבור אינו מנהל השקעות באופן מקצועי ואינו בקיא ברזי האנליזה של שווקים וענפים, ניתוח דוחות כספיים של חברות וניתוחים מאקרו-כלכליים. כל אלה עומדים בבסיסו של ניהול השקעות מקצועי. מוצרי החיסכון הפנסיוני הם מוצרים מנוהלים עבור מספר רב של לקוחות ובכדי לאפשר לכל לקוח התאמה מירבית לטעמיו האישיים, מציעות קופות הגמל מגוון רחב של מסלולי השקעה, החל ממסלולים סולידיים ביותר וכלה במסלולים ספקולטיביים יותר .

האם ניתן לחלק את הכספים בין המסלולים?

כמובן! גמישות היא שם המשחק בהשקעות. אי לכך, באפשרותך לחלק את כספך ו/או הפקדותיך בין המסלולים השונים בקופות הגמל של מיטב דש. 

האם עמית יכול להעביר את קופת הגמל שלו בין גופים באופן חופשי

המעבר בין קופות הגמל אפשרי ללא עלויות וללא קנסות, תוך שמירה על ותק כספי החיסכון ונזילות הכספים. פעולת המעבר תתבצע בתום 10 ימי עסקים ממועד קבלת הבקשה לגוף הנבחר.
קופות גמל במעמד שכיר אשר כוללות רכיב פיצויים, בעת מעבר לקופה אחרת אשר מבוקשת על ידי החוסך, המעבר יתבצע כאשר רכיב הפיצויים יירשם במסלול השקעות המותאם לגיל החוסך. (על פי המודל הצ'יליאני).במידה ובעת המעבר יצרף העמית למסמכי הבקשה, אישור מעסיק לגבי כספי הפיצויים, יועברו גם הם למסלול ההשקעה המבוקש.

האם ניתן להעביר כספים ממסלול אחד לאחר באותה קופת גמל?

בהחלט, ניתן לעשות זאת באמצעות מילוי טופס. אדם שצבר כספים במסלול אחד ומבקש להעביר כספים למסלול אחר באותה קופת גמל ימלא טופס העברה פנימית של כספים בקופת גמל - ובקשתו תבוצע תוך שלושה ימי עסקים. 

האם העברת כספים ממסלול למסלול כרוכה באובדן ותק? כמה כסף ניתן להעביר? והאם זה עולה כסף?

אובדן ותק? ממש לא! חוסך בקופת גמל צובר ותק ממועד ההפקדה הראשון לחשבון. פיצול הכספים בין המסלולים לא משנה את הוותק, או את מועד תחילת הנזילות. למעשה, אין פגיעה בזכות החוסך. עדיין מדובר בחשבון אחד שפשוט מחולק לכמה מסלולים. ניתן להעביר כל סכום שתבחר. העברת כספים בין מסלולים מבוצעת ללא תשלום.

 

מה המשמעות של תיקון 3*?

התיקון לחוק קובע כי הפקדות לקופת גמל שבוצעו אחרי ינואר לשנת 2008 לכל מכשירי החיסכון הפנסיוני - קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים - נועדו להקנות לחוסך קצבה חודשית לכל החיים. החל מנקודת זמן זו, השוק הפנסיוני כולל שני מוצרים: "קופת גמל לקצבה" ו"קופת גמל לחיסכון לא משלמת קצבה".

את כספי קופת הגמל שנצברו עד דצמבר לשנת 2007 ניתן למשוך החל מגיל 60, פטורים ממס, אם הוותק בקופה הגיע לחמש שנים לפחות. משיכה של כספי תגמולים לא נזילים, גוררת חיוב מס בשיעור של 35% על כספי התגמולים.

כספים שנצברו במרכיב הפיצויים ניתנים למשיכה בעת סיום העסקה. כספי פיצויים ניתנים למשיכה בהתאם לחוק פיצויי פיטורין, תשכ"ג-1963. את כספי התגמולים ניתן למשוך גם בדרך של קצבה לאחר העברתם לקופת גמל לקצבה. אם צברת זכויות לקבלת קצבה מעבר לסכום המינימלי שנקבע (4,498 ש"ח) נכון לשנת 2021, באפשרותך להוון את ההפרש ולמשוך אותו כסכום חד פעמי. המשיכה כפופה לאישור פקיד שומה.

*תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל), תשס"ח-2008.

כיצד מנוהל הכסף במיטב דש ?

גיא מני מנהל השקעות הגמל הראשי שלנו, מוביל צוות של אנליסטים ומומחי השקעות מנוסים ביותר מקבלים החלטות באופן שוטף. 

במקביל לצוות זה, פועלת במיטב דש גמל ופנסיה בע"מ ועדת השקעות, שנפגשת פעם בשבועיים כדי להתוות מדיניות השקעות לכל אחד מהמסלולים בקופות. בוועדה חברים כלכלנים בעלי ניסיון של עשרות שנים בשוק ההון. 

מוצרים נוספים בשבילך

קופת גמל להשקעה

חיסכון לעתיד המשפחה שמאפשר גמישות ונזילות, זה קופת גמל להשקעה
קרא עוד

קרן פנסיה נבחרת

קרן פנסיה ברירת מחדל, או בשמה החדש - קרן פנסיה נבחרת, תנוהל בדמי ניהול קבועים וידועים מראש לעשר שנים, הנחשבים לנמוכים משמעותית בהשוואה לממוצע דמי הניהול בשוק.
קרא עוד

מיטב דש מנג'ר

ניהול תיק השקעות דיגיטלי, החל מ- 25 אלף ₪. תנו לכסף שלכם להתחיל לעבוד בשבילכם.
מיטב דש מנג'ר
קרא עוד

הודעות רגולטור